不交社保,自己存钱养老可不可以?

2019年4月3日22:09:21不交社保,自己存钱养老可不可以?已关闭评论 4,083

关于对自己存钱养老还是交社保养老的讨论,从来都没有断过。有人觉得自己存钱养老更好,也有人却觉得交社保养老才是正道,总之是公说公有理婆说婆有理。那我们就不妨用数据来看一下,到底哪种养老方式,退休后能拿的更多。

1、先来看一下交社保养老

假如某人从30岁开始,每月缴1000元的养老金,那么在60岁退休之后,每月能领多少养老金呢?退休后的养老金=基础养老金+个人账户养老金,二者的计算公式如下:

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额(每月缴费金额×12个月×缴费年限)÷计发月数(60岁为139)。

至于基础养老金,则还跟全省上年度在岗职工月平均工资及本人平均缴费指数有关。平均缴费指数一般在0.6—3之间。假如全省上年度在岗职工月平均工资为5000元,那么以0.6的平均缴费指数计算,基础养老金就应该是1200元。合计算下来,其退休后可拿到的养老金就是3790元。

2、再来看一下个人存钱养老

如果不缴社保,那就可以把每月用于交社保的1000元存起来,在退休之后用。每月存1000元,30年后至少有36万元。当然,这笔钱不可能在这30年里什么也不做,就算把它存在银行里也会有利息。如果以每年3%的利息计算,那么在30年后就至少有57万元,如果以4%的利息计算就至少有67万元。

假如30年后的存款是57万,活到70岁时每月平均有4750元可用,活到72.5岁时每月平均有3800元,活到80岁时每月就只有2375元。

而假如30年后的存款是67万,那到70岁时每月平均有5583元可用,活到74.7岁时每月平均有3806元,活到80岁时每月就只有2791元。

从这里来看,缴社保和个人存钱养老哪个更划算,主要取决于退休后能活到多少岁,基本上只要能活过75岁,那交社保就更划算一些,否则就是个人存钱养老更划算。

3、考虑工资上涨后的情况

上方并没有把全省上年度在岗职工月平均工资的变化考虑进去,但实际是这一项基本每年都是在上涨的。

就拿北京来说,过去20年里全省上年度在岗职工月平均工资就以平均每年11.8%的速度在上涨,即便近年来上涨速度有所放缓,也基本上还能维持10%左右的涨速。如果当前的全省上年度在岗职工月平均工资为5000元,每年涨10%,那30年后将涨到7.9万。

当然,在全省上年度在岗职工月平均工资上涨时,个人的在职工资同样也会涨,这就意味着每年需要缴纳的养老金也会增加。假如每年需缴养老金同样以10%的速度上涨,那30年下来个人需要缴纳的部分就是197万元,算下来退休后每月的养老金就能达到3.3万元。

如果是自己存钱养老,把用于缴养老金的钱存起来,并且每年的存钱利息为3%,那30年后就应该至少有255万,此时就算只活到70岁,每月平均也只有2.125万元可以用,远低于可拿到的养老金。只有在66.4岁以下,自己存钱养老在退休后才能拿的更多。对一个人来说,只要没有什么大病,活过66.4岁显然没有什么问题。

所以在考虑了平均工资上涨之后,缴社保养老可能就更划算一些了。

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